מחשבון החזר הלוואה ומשכנתא

שפיצר או קרן שווה

לוח שפיצר הוא הנפוץ בישראל: ההחזר החודשי קבוע לכל התקופה. בהתחלה רוב ההחזר הוא ריבית, ובסוף רובו קרן. קרן שווה מחזירה בכל חודש אותו חלק מהקרן, ועליו ריבית על היתרה. ההחזר הראשון גבוה יותר, הוא יורד עם הזמן, וסך הריבית נמוך יותר.

הנוסחה

בשפיצר, ההחזר החודשי הוא: קרן × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), כש-r הוא הריבית השנתית חלקי 12 ו-n מספר החודשים.

מה לא נכלל

המחשבון מחשב ריבית קבועה ולא צמודה. במשכנתא אמיתית יש בדרך כלל כמה מסלולים: חלק בריבית פריים שמשתנה, חלק צמוד למדד שהקרן שלו עולה עם האינפלציה, וחלק קבוע. אפשר לחשב כל מסלול לחוד ולחבר.

שאלות נפוצות

כמה משכנתא אפשר לקחת?

לפי הוראות בנק ישראל, ההחזר החודשי לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה, והבנקים מעדיפים עד כשליש. במימון: עד 75% משווי הדירה לדירה ראשונה, ו-50% לדירה נוספת.

מה עדיף, תקופה קצרה או ארוכה?

תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה מאוד את סך הריבית. נסו את שתי האפשרויות במחשבון וראו את ההבדל בשורה "סך הריבית".

המחשבון נותן הערכה לפי החוק והנתונים הרשמיים לשנת 2026 (עודכן 26.10.2026). הסכם קיבוצי, צו הרחבה ענפי או החוזה האישי שלכם יכולים לתת יותר.